자동차할부금융을 최저가로 이용하는 스킬

재테크에 있어서 절대적 적이자 가공할 적을 꼽으라면...

첫째가 집 마련으로 인하여 과도하게 집행되는 외상값 이자요.

둘째가 한갑부는 필수품인데 정부에서는 사치품으로 구분하는 자동차 외상값이다.

그러나 어쩔수 없이 두 개다 사야하는 것이기에 지를적 어떻게 현명하게 지르느냐에 따라 현찰 오고감에 다소가 있음을 설파한다. 참신하게 조신하게 잘 듣고 이해하자. 돈 되는 이야기니 말이다.

재테크적 사고로 판단해서 세단의 구입에 있어 일백파아센트를 모다 싸그리 현찰 지르는 사람은 없어야 한다고 생각한다. 그 이유를 꼽으라면 세단은 기기 감가상각이 컴 바로 아랫단계로 뽑구 돌아서면 바로 몇백 까지는 어이상실 상품군이기 때문이다. 또한 소비재로서 보험료의 미명하에 세금의 미명하에 이짝 저짝에서 엄청나게 삥 뜯기며 갈궈대는 상품이다. 그래서 한갑부는 검증된 모델(출시 3년 이상)로 안 팔려 특판으로 나오는 무이자 세단이거나 몇 년 굴리다 내다버릴 저렴 모드의 중고를 권한다. ^-^

여하튼 새차를 사든 중고차를 사든 지금의 시대는 할부의 시대이고 자동차 구입에 있어 할부금융은 필수조건이 되었다.

미국을 닮아가고 있는 걸까... 월급 받아 다 빠져나간다는....

그런데...

그란데...

외상 주고 사면서 어디가 외상 싸게 주는지 따져는 보았는가?

별반 없는 것 같다. 그저 영맨이 하자는 대로 한건가...

이 포스트는 별수도 없는 외상 싸게 주는데를 찾자는 고매한 뜻에서 출발했다. 이제 차값 외상 지를때 이자 따져 감서 최저가를 이용하자.

외상 최저가로 지르기 스킬의 과정은 다음과 같다. 여전사(여신금융전문회사)협회 할부금융상품비교공시를 이용하는 것이다.

여신금융홈페이지 접속 (www.crefia.or.kr)

>> 할부금융상품(자동차, 기타상품) 비교공시

>> 자동차 금융상품

>> 신차금융상품 (중고차는 중고로...)

>> 회사별 중도상환수수료 및 연체이자율 엑셀 파일을 다운 받아 중도상환 금액을 확인하고 연체에 대비한다.

>> 조건 입력 : 차종과 할부 개월수를 넣는다.

>> 조회

결과를 해석해 보자. 항목이 금리, 취급수수료, 실제금리 이다. 금리는 개인의 신용등급, 할부기간, 조건 등에 따라 달라 회사별 최저와 최고로 구간화 되어 있다.

취급수수료는 흔히 법정비용이라는 꼭 내야만 될 것 같은 졸라 거시기한 단어로 가려진 선취이자로 대출에 필요한 인건비, 전화, 등기발송비, 사무비용 등이 포괄되었다고 하는 삥이다. (현재 모든 카드사의 신용카드 현금서비스의 경우 취급수수료는 없다.) 그래서 결론적으로 빌린 사람이 내야하는 돈은 실제금리다. 그러므로 금리에 취수를 더한 실제금리로 판단한다.

실제금리가 제일 싼 것은 신한카드의 2.6%이고 제일 비싼데는 효성캐피탈의 12.5%이다. 좌측을 살포시 보자 전분기 평균실제금리다. 전분기에 실제 대출이 이루어진 실질적 금리다. 우리파이낸셜 3.19%, 아주캐피탈 7.95% 이제 해석해 보자.

평균적인 대출 금리는 발표한데가 2군데지만 높은 곳을 선택할 때 7.95%이다. 신한카드의 다이렉트 상품이 8.08% 이다. 여기서 감 잡아라. 체어맨을 사는데 평균으로 때려 적용할 수 있는 금리가 8%대라는 것을... 그러므로 신차를 구입한다면 8%이하로 해서 대출해줄 여전사를 찾으면 된다.

감을 못 잡겠다고... 이게 그렇다. 혹시 회사별 금리수준을 최대한 비교하기 어렵게 어렵게 만들어 놓고 공시했다는 느낌이 들지 않나? ㅋ ~~~

고객별 할부이용 조건만을 공시했기에 실제 이용하고자하는 사람이 금리를 비교하기 어렵기에 이 정도선 이하로 대출받아야 한다는 식으로 감각적 해석만이 가능하다.

중고차를 살펴보자.

중고차 할부의 경우 할부 금리를 알기 위하여 자신의 신용등급을 먼저 알아야 한다. 신용등급은 신용평가사의 등급조회를 거쳐 적용하는데 이거 보자고 조회해야 쓰겠는가? 대충의 월급장이라면 감으로 6등급 때려 넣어라. 그럼 된다.

한번 해봤으니 척 봐도 감이 잡히지 않는가?

전분기평균실제금리 17.45% RCI파이낸셜서비스코리아 이게 상한선이다. 이 금리 이하에서 대출을 받아야 한다. 아래 대출자 분표현황을 살펴보면 더욱 공고해 진다. RCI파이낸셜의 경우 대출자의 94.3%가 20%미만의 금리로 할부금융을 받았다. 즉 평범남인 한갑부도 RCI를 나의 여전사로 선택하면 당연지사 이 금리는 된다고 감 잡고 상한선에 놓는다.

최고금리는 우리파이낸셜 28.9% 볼 것도 없다 덮어라.

최저금리는 신한카드 다이렉트 11.4% 그럼 아래 적용금리대별 분표현황을 살펴보자. 신한에서 이자를 10%이하로 대출 받은 사람들의 비율은 11.8%이다. 눈여겨봐야 할부분이 그 다음 15% 미만의 경우 34.5%이다. 즉 신한의 경우 대출자의 반수정도가 되는 46.3%의 사람이 15% 이하의 이자로 대출받았다는 것이다.

그럼 척하면 척...

한갑부의 신용도로 당연지사 반 안쪽에 들어가리라 확신하고 신한으로 전화를 돌리면 된다.

신차, 중고차 할부 이자 상한선의 가늠은 이 방법으로 하면 되고 최저가는 결국 전화를 돌려야 한다는 결론에 이른다.

그럼 그 전화 내가 돌리냐고... 답답하냐?

한갑부는 솔직히 직접 돌리지만...

이게 힘들 그대를 생각했다. 그래서 영맨이 있는 거다. 사이트 접속을 통하여 상한선만 가늠하고서는 날래게 영맨에게 요구하면 된다. 최저가가 어디냐고...? 비교해 달라고...

이 과정이 대체 왜 필요하냐고 묻는다면 중고차 할부금리를 평균실제금리로 살펴보라. 최저 RCI 17.45%, 최고 우리파이낸셜 27.88% 차이가 무려 10.43%다. 전화 세네통에 절약할 수 있는 금액 산정까지 해주랴... 챙겨야 한다.

다음 중계수수료 문제...

대출 중계 수수료는 부동산 중계수수료와 달리 법률상 무조건 무효다. 그러니 영맨이나 자동차대리점에 중계수수료를 지불할 하등의 이유가 없다. 대출 중계 수수료를 요구하는 이들은 대개 중계수수료를 작업비라 부르는 이들이다. ㅋ ~~~

다음 정산에 대비한 중도상환 수수료 금액 확인하고 명시한다.

아래 그림은 자동차 할부 핵심설명서의 예시 할부 계약 전에 미리 한번 살펴보면 도움이 된다. 문구확인은 지금 하였으니 계약시에는 이율만 확인하면 된다. (누르면 크게 볼 수 있다.)

이 정도의 내공이면 자동차 할부 금융을 최저가로 이용할 수 있는 스킬이 될 것이다.

금감원이 가르쳐준 자동차 할부금융이용 고객이 알아야 할 10가지 지혜

 - 자동차할부 “맞춤형 비교공시시스템”을 적극 활용하자
 - 할부제휴점 등을 거치지 않고 여전사에 직접 대출을 신청하자
 - 중개수수료는 절대 지급하지 말자
 - 자동차판매사원 등에게 여전사별 금리조건 비교를 요구하자
 - 금리 비교시 취급수수료를 포함한 실제금리 기준으로 비교하자
 - 충분하고 명확한 설명을 들은 후에 계약서에 서명하자
 - 수입자동차딜러가 믿을만한지 한 번 더 확인하자
 - 핵심설명서 및 해피콜을 반드시 챙기자
 - 할부금 완납시 반드시 저당권을 해지하자
 - 불법채권추심에는 적극적으로 대응하자

 

나이를 먹을수록 말보다 지갑을 열어야 대접을 받는다는 말이 있습니다. 돈을 벌고 돈을 쓰는 것이 어쩌면 사람 사는 인생의 전부일지도 모릅니다. 기쁨의 순간도 슬픔의 순간도 어쩌면 자신의 마지막 순간까지 오직 나만의 철저한 우군은 지갑 속에 있을지 모르겠습니다.

인생의 우군을 남들보다는 조금 빠르게 만들 수 없을까? 조금은 넉넉하게 만드는 방법이 없을까? 차분하게 고민해 봅니다. 그리고서 얻은 작은 결론에 동의를 구합니다.

인생의 계획에 맞추어 체계적 돈 관리가 필요하다고 말입니다.

작은 생선을 구울 때는 살점이 떨어져 나가고 타기가 쉬워 세심한 주의를 기울여 가며 조심히 차근하게 해야 한다는 ‘약팽소선(若烹小鮮)’이라는 말이 있습니다. 돈 관리도 이처럼 하나씩 조근하게 따져가며 세심한 주의와 관심의 눈길 속에서 적극적인 실천이 있어야 겨우 성취할 수 있는 어려운 일입니다. 그러하기에 금융지식의 모자란 부분을 채워줄 신뢰할만한 전문가와의 깊은 상담이 있다면 조금 더 낫게 쉽게 지갑을 채워 넣는 계기가 되지 않을까 합니다.

재테크 상담은 인생의 시기에 따라 다른 목적으로 하며 20년의 주기가 통설이기에 20대의 초년병에게는 평생에 걸친 재무 설계를 40대의 중년에게는 은퇴 후를 대비한 연금설계를 권하여 봅니다.

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